支付机构互联网支付业务管理办法，互联网风险识别及防范措施

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支付机构互联网支付业务风险防范指引的内容

《指引》注重对用户合法权益的保护，提高支付机构对用户支付安全的全面保障水平。为了确保用户支付安全，《指引》明确了覆盖用户注册审查、用户服务协议、用户交易身份认证、用户账户与交易监控、用户账户及交易信息安全、用户安全教育服务和业务投诉、差错及争议管理等各个用户风险管理环节的操作规范，进一步提升行业安全高效服务水平 。

一是进一步落实实名制，有效保障用户账户安全。用户风险防范的首要环节是用户注册审查环节，包括实名制要求、用户身份信息审核、用户申请资料保存等。《指引》要求支付机构对客户身份信息的真实性负责，不得为客户开立匿名、假名支付账户，同时要求留存用户有效身份证件的复印件或影印件，提高了账户资料核实的安全系数，保障了用户的账户安全。

二是强化用户身份认证，防止用户信息被冒用、盗用。通过提供安全可靠的身份验证和支付授权方式；提供密码、令牌、动态口令、安全证书、手机校验码等具体技术手段，可充分识别是否为用户本人的真实易操作，防范不法分子冒充用户进行交易，充分保障了用户的交易安全。

三是明确了支付机构与用户的权责，有助于解决相关争端和纠纷。引导支付机构通过用户服务协议进一步明确支付机构与用户双方的权利与义务，有效防范法律风险；同时从用户权益角度出发，要求支付机构建立业务争议、投诉处理机制，并加强用户安全教育服务，保障用户的合法权益。 针对客户资金安全这个用户最为关切的问题，《指引》根据监管机构的相关规定，提出具体落实要求，明确相关操作规定。包括对备付金银行账户管理的要求、支付机构资金管理岗位的设置与权限、商户资金结算流程、资金退回及交易退款的要求、手续费、资金差错处理、风险准备金计提等一系列流程和环节。

一是严格备付金账户管理，保障客户备付金账户资金安全。明确备付金账户的管理要求，完善备付金存管银行对客户备付金的管理，规范风险准备金计提制度，有效防范非法挪用或挤占客户备付金、非法利用客户备付金账户进行洗钱等风险，充分保障了客户备付金安全。

二是规范资金管理与差错处理，保障客户合法权益。《指引》对支付机构资金管理岗位的设置与权限、商户资金结算流程、资金退回及交易退款、资金差错处理等提出了相关要求，从制度设置、流程规范、资金服务等方面扎实有效的保障了客户合法权益。

三是要求建立账户与交易监控系统，对支付交易全过程实施7×24小时监控。明确了重点监控指标和异常交易的识别、调查与处置程序和要求。 《指引》将协同调查，联合防范作为风险信息共享的首要目标，建立行业风险信息共享机制，明确支付机构风险信息共享和风险事件处理的基本原则和工作机制。在风险事件的处理方面，《指引》提出了重点风险事件的划分标准，借助风险联系人机制，提出对有关风险事件进行调查协助的要求。

举例说明网络犯罪给电子支付带来的风险，并举例已经发生的安全事故。

这个太普遍了，我之前曾在淘宝看到一款商品，旺旺聊过之后他给了我一个地址去买，打开后和淘宝是一样的，同样的方式买完东西，他说没有收到钱，让我再付一次，我才发现是个钓鱼网站。再去追查下落，根本查不到，钱通过另一个网站早就没有了

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