第三方支付代扣对余额宝的影响，支付宝余额宝受法律保护

今天小编为大家分享关于法律法规的相关知识，增强法律意识；找律师，免费律师在线咨询服务！

一、余额宝网络风险之第三方支付的法律风险

1.主体资格和经营范围的风险。

2006年7月，中国社科院金融所在一份报告中对这一问题提出警示：

www.zhaosheng.net

依托于银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其它都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。

带段2.结算和虚拟账户资金沉淀风险。

早在2005年11月24日，中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险”。

根据我们的研究，第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中，资金包括两类，第一类结算，第二类虚拟帐户的资金，两类资金怎么保证，谁来担保等风险点。

3.期权安全的风险。

由于网络安全所引发的电子支付过程的被盗等形象频繁发生，电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足。另外，我们在电子支付中交易限额的中没有得到很好执行。

4.《反洗钱法》带来的洗钱风险。

央行在发布的《反洗钱报告》中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。

5.信用卡套现的风险。

现有的规定就信用卡的管理办法，信用卡的条例也正在出台，根据信用卡的条例，利用信用卡套现的刑事责任将被明确。除了出台的信用卡条例外，还缺乏租陵三个方面，像银行卡方面的条例，个人破产的相关条例，信用方面的法律。

6.电子商务纠纷引发的连带责任风险。

交易完全以后，在货物送到持卡人手里后，最后遭到拒付，拒付之后根据国际信用卡的惯例，是有六十日免费的，据查询他又没有收到货物。所以使得这个案子非常难打。

7.虚拟性带来的欺诈风险。

我们提出这些风险，并不是否定这个场，是从法律的角度，如何有效的预防这些问题。这是重要的主题，产生存在确实有必要的，生存空间弊行戚非常广阔的。

二、第三方支付分为哪几类

第三方支付可以分为在线支付，移动支付，跨境支付等。具体而言，有短信支付、智付支付（如跨境支付）、声波支付，指纹支付，网银支付。未来扫码支付是主流，张小龙说二维码是移动互联网的入口。移动支付的产业链由监管部门、终端设备提供商、移动运营商、金融机构、第三方支付平台、商户以及用户构成。基于中国的移动支付产业的主要力量来自于移动运营商、金融机构与第三方支付平台，因此中国移动支付的商业运营模式主要有三种：移动运营商所主导（始于日本）；金融机构主导（始于韩国）；第三方支付平台主导（存在于移动运营商和金融机构话语权不强的国度）。第三方支付是指具蔽早备一定念并行实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

2017年1月13日下午，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。[1]

2018年3月，网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，明确2018年6月30日之前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

法律依据

《非金融机构支付服务管理办法》

第八条

《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：

（一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；

（二）有符合本办法规定的注册资本最低限额；

（三）有符合本办法规定的出资人；

（四）有5名以上熟悉支付业务的高仔哗级管理人员；

（五）有符合要求的反洗钱措施；

（六）有符合要求的支付业务设施；

（七）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；

（八）有符合要求的营业场所和安全保障措施；

（九）申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

三、第三方支付机构的主要义务包括

法律分析：第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

1.发卡机构授权条件下不得无故拒绝稿备稿收单。

持卡人刷卡消费或者取现时，收单机构索权后，发卡机构经审核后授权，相当于给收单机构发出支付命令。收单机构无正当理由不得拒绝该笔交，否则将承担相应的违约责任，同时还会受到信用卡清算组织的内部处罚。

2.信用卡交易关键信息不完整条件下的协助托收义务。

特约商户签购单在遇到下述关键信息不完整的情况下，收单机构基于代 理合同的约定有协助托收义务：单据上没有卡号或卡号等资料压印不清、购单上没有持卡人签名、消费金额超过限额未取得授权、过期卡消费等。

商户托收成功后，收单银行方能贷记特约商户账户，托收不成功时，收单银行退单给商户，特约商户将承担该笔款项的最终损失。

3.对商户信用资质、欺诈和违规操作等产生的风险承担连带担保义务。

收单银行有加强对特约商户资质审核的义务，不得因与特约商户有其他业务往来而降低资质审核标准和检查要求。当持卡人投诉特约商户且特约商户确实违反相关规定时，收单行首先代商户承担责任，同时保留要求商户承担责任的权利。

对确认已出现虚假申请、信用卡TX、泄露持卡人账户和交为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端、妥善留存交易记录等相关证据并提交有权调查机关处理、与相关银行卡清算组织共享风险信息等有效的风险控制措施，这些POS机支付知识是很重要的。

明确第三方收单机构有哪些义务是很有必要，收单银行对特约商户信用资质、欺诈和违规操作等产生的法律后果承担连带责任，刚接触这个滚掘行业的朋友，可以多了解POS机收单中的基础知识，才能维护自己的权利。

法律依据：《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》 第一条 自2017年4月17日起，支付机构应将客户备键孝付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

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